摘要：近年來，區(qū)塊鏈概念異?；馃?，目前全球許多國家積極的進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)頂層設(shè)計(jì)，探索并開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在不同場景下的應(yīng)用。醫(yī)療被認(rèn)可是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最具潛力的行業(yè)之一，是繼金融領(lǐng)域的第二大區(qū)塊鏈技術(shù)落地領(lǐng)域。本文重點(diǎn)講解區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀。

區(qū)塊鏈技術(shù)早已被大多數(shù)人了解和熟悉，早在區(qū)塊鏈概念誕生時(shí)，就有專家稱其將改變傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)。目前傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)存在信息泄露、報(bào)銷流程復(fù)雜、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間信息溝通困難等原因制約著行業(yè)的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)的引進(jìn)是醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的福音，它不僅可以為保險(xiǎn)公司儲備個性化信息還可以為支付技術(shù)提供安全通道，為理賠提高效率、改善投保人的隱私安全問題、解決機(jī)構(gòu)和投保人之間的信任問題等。

傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)主要存在的問題

在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，投保人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三者之前需要頻繁的信息交互，在交互過程中產(chǎn)生許多問題，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1)由投保人角度考慮，在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)經(jīng)常會面臨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)等欺騙行為，在理賠過程中存在等待時(shí)間長、流程繁瑣、手續(xù)復(fù)雜等問題，經(jīng)常造成賠付不到位或理賠不及時(shí)，還存在投保人私密信息泄露的風(fēng)險(xiǎn);

2)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)的角度考慮，機(jī)構(gòu)花費(fèi)大量的時(shí)間成本耗費(fèi)在報(bào)銷流程中，如病理資料整理和外部數(shù)據(jù)審計(jì)等工作，而且為了避免投保人安全隱私數(shù)據(jù)泄露，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息溝通相對較低;

3)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度考慮，其投保人數(shù)據(jù)信息有限，需要花費(fèi)高額的成本和較長的時(shí)間在資料審定、索賠檢查和數(shù)據(jù)庫維護(hù)等方面，有時(shí)需要借助第三方機(jī)構(gòu)或自身組建強(qiáng)大的核保部門，以規(guī)避騙保、逆向選擇、道德等風(fēng)險(xiǎn)。

4)在社會保險(xiǎn)方面，全國各個省份地區(qū)的醫(yī)保范圍和報(bào)銷比例存在不一樣的情況，異地醫(yī)保存在諸多限制，且報(bào)銷流程繁瑣復(fù)雜，時(shí)間周期較長。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)可解決的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、開放透明、點(diǎn)對點(diǎn)的鏈接、匿名性、保密性、智能合約自治性和不可篡改等可以在一定程度上緩解傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的問題。區(qū)塊鏈的去中心化特性與保險(xiǎn)的本質(zhì)相契合，點(diǎn)對點(diǎn)交易也是就是互助類保險(xiǎn)。

目前，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用新技術(shù)可以進(jìn)行目標(biāo)患者的銷售的作用，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也依賴保險(xiǎn)的推進(jìn)。

1)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約可一定程度的提高理賠效率

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約是基于約定的理賠條件，通過編程，在滿足理賠條件時(shí)激活自動理賠功能，可以降低人力成本，具有自治性。同時(shí)，智能合約可以在一定程度上減少個人與機(jī)構(gòu)合同條款解讀不同帶來的分歧;

2)區(qū)塊鏈技術(shù)安全特性可保護(hù)投保人的隱私信息

區(qū)塊鏈技術(shù)的加密特性可以在一定程度上改善傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)對個人隱私保護(hù)力度不足的局面，同時(shí)還能緩解由于隱私保護(hù)原因造成交易效率低下的問題，譬如：醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于投保人之間的信息長期不互通造成效率低下的問題。

3)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可在一定程度改善投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信任問題

區(qū)塊鏈鏈條上的信息越多，加上其透明性和開放性可以減少信息的不對稱性，而區(qū)塊鏈不可篡改特性可以使得投保人加大對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任程度，減少騙保、逆向選擇、道德等風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的落地項(xiàng)目

1)Dokchain醫(yī)療區(qū)塊鏈項(xiàng)目

公司成立2011年，是美國的一家醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)商，提供軟件開發(fā)和API應(yīng)用產(chǎn)品的公司。公司利用PokitDok的API可以快速構(gòu)建醫(yī)療APP，提供數(shù)字化的醫(yī)療健康服務(wù)，如支付、預(yù)約、電子病歷、投保資格審查和保險(xiǎn)索賠等。

2)愛心人壽

騰訊云與愛心人壽進(jìn)行戰(zhàn)略合作，將探索開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等平臺的應(yīng)用，將醫(yī)療數(shù)據(jù)信息安全有效的保存于區(qū)塊鏈上。打通了醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門等各個環(huán)節(jié)的信息互通，幫助醫(yī)療保險(xiǎn)公司更好的完成業(yè)務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)、減少成本支出等，使客戶獲得更滿意的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。而且還能通過智能合約實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本管理、自動核保、快速理賠等智能化管理。后續(xù)可以依賴?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)建立起來的醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)，吸引更多的傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等平臺的加入，廣泛的使用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高醫(yī)療保險(xiǎn)的效率。

3)輕松籌、曙光籌、水滴互助、盤式互助

近年來，輕松籌、曙光籌、水滴互助、盤式互助等互助型機(jī)構(gòu)在國內(nèi)發(fā)展迅速，這些機(jī)構(gòu)為提高在公眾的公信力度，開始將區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)平臺。以輕松籌為例，輕松籌是該類平臺最早引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的機(jī)構(gòu)，該平臺所有的訂單都具有單獨(dú)的ID編號，有據(jù)可查且不可篡改，輕松籌也為后續(xù)區(qū)塊鏈技術(shù)的延伸提供了基礎(chǔ)，如未來大型慈善機(jī)構(gòu)引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，撥款形式每個相關(guān)細(xì)節(jié)流程均可查其不可篡改，防止貪污腐敗的發(fā)生。

目前區(qū)塊鏈在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用大多還處于前期的探索階段，真正落地項(xiàng)目還不多，大病眾籌領(lǐng)域由于流程手續(xù)較為簡單，所以落地速度較快;而流程較為復(fù)雜的平臺，由于業(yè)務(wù)邏輯等問題比較模糊，導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)引進(jìn)有一定的難度。

結(jié)語

綜上所述，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約雖然可以解決個人與機(jī)構(gòu)之間信任問題，和機(jī)構(gòu)之間的信息交互問題，但如何保證智能合約本身信任問題，目前并未有明確的監(jiān)管機(jī)制和審查部門。隨著人們對區(qū)塊鏈技術(shù)的探索和政府機(jī)構(gòu)的持續(xù)重視，這些問題必將得到解決，未來區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用將會越來越廣泛。